Kredit za izgradnju kuće traži više planiranja nego standardni stambeni kredit

Kredit za izgradnju kuće može biti način dolaska do nekretnine, ali postupak je financijski, administrativno i organizacijski znatno složeniji od ishođenja standardnog stambenog kredita. Kao najveća pogreška izdvaja se ulazak u projekt bez dovoljno rezerve, i financijske i vremenske, što može otežati cijeli proces gradnje.

U praksi se razlikuju dva osnovna modela. Jednostavniji i bankama prihvatljiviji je kredit uz zamjensku nekretninu, u kojem klijent banci daje postojeću nekretninu, primjerice stan, kuću ili apartman, kao dodatni kolateral do završetka gradnje i ishođenja uporabne dozvole. U takvom modelu banka na početku ima kvalitetnije pokriće pa se sredstva mogu odobriti jednokratno ili uz minimalan broj kontrola.

Znatno složeniji je model bez zamjenske nekretnine. Ako klijent nema dodatnu nekretninu za zalog, banka projekt promatra kroz vrijednost zemljišta i buduće izgrađene nekretnine, a klijent se praktično tretira kao investitor. Taj pristup zahtijeva više organizacije, vlastitih sredstava i strpljenja, a sama izgradnja često traje dulje i košta više nego što se očekuje.

Posebna pozornost pritom ide na procjenu ukupnih troškova i vremena potrebnog za realizaciju projekta. Jedan od najčešćih problema su tzv. VTR, odnosno van troškovnički radovi, to jest radovi koji nisu bili predviđeni početnim troškovnikom, ali su se tijekom gradnje pokazali nužnima. Ti su troškovi posljednjih godina izrazito rasli, posebno zbog povećanja cijena materijala i rada.

Kao dodatni korak prije odluke navodi se i vrijednost zemljišta. Ako je moguće, preporuka je da se zemljište kupi vlastitim sredstvima ili nenamjenskim kreditom, jer je postupak često sporiji i kompleksniji kod zemljišta koje je već opterećeno kreditom ili drugim teretima. „Čisto“ zemljište, bez postojećih tereta i hipoteka, banci predstavlja kvalitetniji kolateral za kredit za izgradnju. Među troškovima koje klijenti često previde navodi se i trošak čekanja na građevinsku dozvolu, a upravo zbog toga se često preporučuje i korištenje usluga kreditnog savjetnika već na početku procesa.